Protevia — Assurance vie pour nouveaux propriétaires au Québec

L'assurance offerte chez le notaire

L'assurance de la banque protège la banque.

Ce n'est pas un mauvais produit. C'est un produit mal expliqué. On vous l'a offerte au moment de signer, vous avez dit oui, et personne n'a pris le temps de vous montrer ces quatre différences.

Le montant

Il diminue avec le temps

L'indemnité suit le solde de votre hypothèque. Après quinze ans de paiements, la protection qu'il vous reste vaut une fraction de celle pour laquelle vous payez depuis le début. Une assurance vie personnelle, elle, garde son montant.

Le bénéficiaire

Ce n'est pas votre famille

L'indemnité est versée au prêteur pour éteindre le solde. Votre conjoint n'a aucune latitude : il ne peut pas choisir de vendre, de payer autre chose, ou de garder une réserve. Avec une police personnelle, l'argent va à la personne que vous désignez.

La portabilité

Elle meurt au refinancement

Vous changez de prêteur pour un meilleur taux, et la protection disparaît avec l'ancien prêt. Vous devez recommencer, plus vieux, et possiblement avec un état de santé qui a changé entre-temps. Une police personnelle vous suit.

La souscription

L'analyse se fait à la réclamation

Plusieurs produits de créancier se souscrivent avec quelques questions rapides. L'examen approfondi du dossier médical arrive souvent après le décès, au moment de la réclamation. Avec une assurance vie individuelle, l'assureur vous analyse à la souscription : une fois la police émise, vous savez à quoi vous en tenir.

	Assurance de la banque	Assurance vie personnelle
Montant assuré	Décroissant, suit le solde	Fixe, choisi par vous
Bénéficiaire	Le prêteur	La personne que vous désignez
Si vous changez de prêteur	La protection se termine	La police continue
Analyse médicale	Souvent à la réclamation	À la souscription
Usage de l'indemnité	Remboursement du prêt	Au choix du bénéficiaire

Comparaison générale. Les caractéristiques des produits d'assurance de créancier varient selon l'institution financière et le contrat, et certaines offres se distinguent des généralités ci-dessus. Les garanties, exclusions et conditions de tout produit sont établies par le contrat émis par l'assureur, qui seul fait foi. Cette page ne constitue pas un conseil en assurance : seule une analyse personnalisée par un conseiller certifié par l'AMF peut déterminer ce qui convient à votre situation.

Exemple chiffré

Une hypothèque de 420 000 $. Un seul revenu pour la porter.

Un scénario illustratif pour rendre l'écart visible plutôt que théorique.

Étape 01

420 000 $

Solde hypothécaire au moment de l'achat.

Deux revenus ont servi à qualifier le prêt.

Étape 02

− 210 000 $

Ce que l'assurance de la banque aurait remboursé après quinze ans de paiements.

L'indemnité suit le solde décroissant, et elle est versée au prêteur.

Étape 03

0 $

Ce qui reste au conjoint survivant pour les frais funéraires, les impôts au décès et le manque à gagner.

L'indemnité de créancier ne sert qu'à éteindre le prêt.

Étape 04

500 000 $

Ce qu'une assurance vie temporaire personnelle de 500 000 $ verserait, au complet, à la personne désignée.

Montant fixe pendant toute la durée du terme choisi.

L'écart

290 000 $

La différence entre une protection qui rembourse une banque et une protection qui laisse à votre famille de quoi décider de la suite.

Exemple illustratif seulement. Les montants sont arrondis et construits à partir d'hypothèses simplifiées. Ils ne tiennent pas compte de votre âge, de votre état de santé, de votre structure familiale, de vos placements, de l'impôt au décès ni de vos protections existantes. Le coût réel d'une assurance vie dépend de l'âge, du statut tabagique, de l'état de santé, du montant et de la durée choisie. Ce contenu ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou en assurance.

Les protections possibles

Trois façons de protéger ce que vous venez de bâtir

Elles répondent à des besoins différents et se combinent souvent. Votre conseiller vous expliquera lesquelles s'appliquent à votre situation, à votre budget et à votre état de santé.

Assurance vie temporaire

Une protection pour une durée déterminée — souvent alignée sur l'horizon de l'hypothèque ou sur les années où les enfants sont à charge. C'est la façon la plus abordable d'obtenir un montant élevé quand le besoin est le plus grand.

Montant fixe pendant le terme
Prime généralement la plus basse
Souvent renouvelable ou transformable

Assurance vie permanente

Une protection qui demeure toute la vie, sans date d'échéance. Certains contrats accumulent une valeur de rachat. Utile pour les besoins qui ne disparaissent pas : impôt au décès, legs, succession.

Aucune échéance
Peut accumuler une valeur
Prime plus élevée qu'une temporaire

Maladies graves, en complément

L'assurance vie se verse au décès. Une garantie maladies graves verse un montant forfaitaire si un diagnostic couvert est posé et que vous survivez à la période prévue au contrat — pendant que vous êtes encore là pour l'utiliser.

Versement du vivant de l'assuré
Liste de maladies définie au contrat
Peut s'ajouter à une police vie

Descriptions générales. Les garanties, exclusions, délais et conditions varient selon l'assureur et le contrat. Seul le contrat émis par l'assureur fait foi. Aucune protection n'existe tant que la proposition n'a pas été acceptée par l'assureur.

Comment ça marche

Trois étapes, aucune pression

Vous remplissez le questionnaire

Votre situation immobilière, le montant visé, votre année de naissance et votre profil de santé. Deux minutes. Aucun examen médical à cette étape.

Un conseiller compare pour vous

Un conseiller certifié par l'AMF analyse votre dossier et sollicite les assureurs les plus susceptibles de vous offrir les meilleures conditions selon votre profil.

Vous recevez vos options

Il vous présente les montants, les durées et les coûts de plusieurs assureurs, et vous explique les différences. Vous décidez ensuite, à votre rythme.

Questions fréquentes

Ce qu'on nous demande le plus souvent

J'ai déjà l'assurance de ma banque. Pourquoi en ajouter ?

Parce que les deux ne font pas la même chose. L'assurance de créancier rembourse le prêteur ; une assurance vie personnelle verse un montant à la personne que vous désignez, qui décide ensuite quoi en faire. Beaucoup de gens gardent les deux un certain temps, puis laissent tomber celle de la banque une fois la police personnelle en vigueur. C'est exactement le genre d'arbitrage que le conseiller fera avec vous — et jamais avant que votre nouvelle protection soit émise.

Combien ça coûte ?

Ça dépend de quatre choses : votre âge, votre statut tabagique, votre état de santé, et le montant et la durée que vous choisissez. C'est pourquoi aucun site ne peut afficher un prix honnête sans vous connaître. Un conseiller certifié par l'AMF obtient les chiffres réels de plusieurs assureurs et vous les présente côte à côte, gratuitement.

Quelle est la différence entre temporaire et permanente ?

Une temporaire couvre une période déterminée, souvent dix, vingt ou trente ans, pour une prime généralement plus basse. Une permanente ne se termine pas et certains contrats accumulent une valeur, pour une prime plus élevée. Pour un nouveau propriétaire, la temporaire est souvent le point de départ, parce qu'elle permet un montant élevé au moment où l'hypothèque et les enfants coûtent le plus cher.

Dois-je passer un examen médical ?

Pas pour obtenir une soumission. Le questionnaire ne demande qu'une déclaration générale. Selon l'assureur, le montant demandé et votre profil, certains dossiers s'émettent sans examen, d'autres exigent une prise de sang ou un rapport du médecin. Le conseiller vous le dira avant que vous vous engagiez à quoi que ce soit.

Combien de temps prend le processus ?

Le questionnaire prend environ deux minutes et vous choisissez vous-même le moment du rappel. L'émission d'une police dépend ensuite de l'assureur et des exigences médicales : de quelques jours à quelques semaines.

Est-ce vraiment gratuit ?

Oui. Le jumelage et la rencontre avec le conseiller ne vous coûtent rien et vous n'avez aucune obligation d'acheter. Si vous souscrivez, le conseiller est rémunéré par l'assureur ; vous pouvez lui demander de vous expliquer son mode de rémunération.

Qui sont les conseillers ?

Des professionnels titulaires d'un certificat délivré par l'Autorité des marchés financiers. Protevia n'est ni un assureur ni un cabinet de services financiers et ne donne aucun conseil en assurance : toute analyse, toute soumission et tout contrat relèvent du conseiller certifié et de l'assureur concernés. Vous pouvez vérifier le certificat de tout conseiller dans le registre de l'AMF, et demander à être jumelé avec un autre conseiller en tout temps en écrivant à info@protevia.ca.

Qui nous sommes

Bâti pour ceux qui viennent de signer

Protevia est né d'un constat simple : au Québec, on explique aux nouveaux propriétaires comment financer une maison, mais presque personne ne leur explique ce qui arrive à cette maison si l'un des deux revenus disparaît. La protection qu'on leur offre au notaire est souvent la seule qu'ils auront jamais, et c'est rarement la bonne.

Notre rôle s'arrête à un endroit précis : vous mettre en relation avec un conseiller certifié par l'AMF qui prendra le temps de comprendre votre situation avant de proposer quoi que ce soit. Protevia ne vend aucune police et n'encaisse aucune prime.

Comparaison multi-assureurs

Les conseillers avec qui nous travaillons peuvent comparer les produits de plusieurs assureurs plutôt qu'un seul.

Ancrage québécois

Nous servons exclusivement les résidents du Québec et travaillons dans le cadre réglementaire de l'AMF.

Respect de vos renseignements

Vos renseignements servent uniquement à préparer votre soumission, avec votre consentement, et ne sont pas vendus à des tiers.

Vous venez d'acheter. Si vous n'étiez plus là, votre conjoint pourrait-il garder la maison ?